Аннуитет или классика: какую схему погашения долгов выбирают люди
Кредит – на первый взгляд простая услуга. По факту человек одалживает деньги у государственного или частного финансового учреждения, а затем возвращает их вместе с процентами. Однако, кредит имеет некоторые нюансы. Некоторые из них касаются выплаты кредита.
Существует три основные схемы:
- аннуитетная;
- классическая;
- буллитная.
Для понимания, какая система подходит для конкретной ситуации, стоит разобраться особенности каждой из них.
Классическая схема
С ней обязательный платеж уменьшается с каждым месяцем. Первоначальные платежи оказываются самыми большими, последние – самый мелкими. Каждая выплата состоит из:
- основной массы кредита: непосредственно зависит от суммы и периода выплаты по кредиту;
- процентов, начисляющихся на оставшуюся сумму долга.
Так как с течением времени тело кредита становится меньше, общая сумма процентов также уменьшается. Подобные кредиты часто берут для потребительских нужд или для развлечений (например, в онлайн казино).
Плюсы:
- проста и понятна всем клиентам банка;
- присутствует возможность сэкономить на процентах, особенно если раньше срока погасить кредит.
Минус: первый платеж может быть непосильным для заемщика. В таком случае лучше использовать аннуитетную схему.
Аннуитет
В данном случае ежемесячный платеж - постоянный. Его размер не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита. Он состоит из аналогичных частей:
- основной массы кредита;
- процентов.
В начале большая часть денег идет на выплату процентов, а только небольшая доля – на основную массу кредита. К середине срока данная пропорция становится примерно равной, а к концу большая часть выплат уходит на оплату тела кредита.
Плюсы:
- не так сильно ударяет по кошельку клиента (особенно в начале срока);
- благодаря постоянным платежам проще распланировать бюджет.
Минусы: в конечном итоге обходится дороже.
Буллитная схема
Изначально выплачиваются проценты, а затем тело кредита. Обычно такая схема используется для выдачи кредита крупным клиентам (юридическим лицам). Практически не применяется в розничном банковском бизнесе. Данная схема не применяется с теми, кто берет деньги для развлекательных целей, например для игры в Casino online bollywood.
Сильная сторона буллитной системы: подобно аннуитетной, погашая проценты отдельными долями, заемщики уменьшают ежемесячную нагрузку. Негативная сторона: кредит обходится дороже в итоге. Невозможно сэкономить на процентах даже при раннем погашении кредита.
Комментарии